Единственное жильё обычно не забирают — но ипотека это исключение: квартира в залоге у банка, и при банкротстве её могут продать. При этом закон дал должникам шанс: можно сохранить ипотечное жильё через отдельное мировое соглашение с банком, продолжая платить именно по ипотеке. Решение зависит от вашей ситуации — рубить с плеча не стоит.
Почему ипотечное жильё под угрозой
Логика простая и обидная: когда квартира в ипотеке, она находится в залоге у банка. А закон прямо говорит — правило о неприкосновенности единственного жилья на залоговое имущество не распространяется. То есть «единственная» она для вас, но для банка это обеспечение по кредиту.
Взыскание нельзя обратить на единственное пригодное для проживания жильё должника и его семьи — за исключением случаев, когда жильё является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание по закону об ипотеке.
Поэтому при обычном банкротстве залоговый кредитор (банк) вправе включить квартиру в конкурсную массу и продать её, чтобы вернуть свои деньги.
Что изменилось: шанс сохранить квартиру
Закон о банкротстве дополнили механизмом, который позволяет должнику в процедуре банкротства заключить с ипотечным банком отдельное мировое соглашение именно по ипотеке. Вы продолжаете платить банку по графику — и квартиру не продают, даже если остальные долги списываются.
Смысл в том, что банк обычно тоже не хочет связываться с торгами: проще получать платежи. Если у вас есть стабильный доход, чтобы тянуть ипотеку, этот путь реален. Платить по ипотеке за вас может и третье лицо — например, родственник.
Как продают залоговую квартиру
Если сохранить жильё не получается, квартиру выставляют на торги. Деньги от продажи распределяют по правилам: большая часть идёт залоговому банку, часть — на расходы процедуры, остаток (если он есть) — остальным кредиторам. Кое-что при определённых условиях может вернуться и должнику.
| Сценарий | Что с квартирой |
|---|---|
| Мировое с банком по ипотеке | остаётся у вас, платите по графику |
| Третье лицо гасит ипотеку | залог снимается, квартира спасена |
| Дохода нет, мировое не заключено | квартиру продают с торгов |
| Просрочка по ипотеке незначительна | банк может не требовать обращения взыскания |
Что делать: пошагово
Оцените, тянете ли ипотеку
Если по ипотеке вы платить в состоянии, а душат другие кредиты — это идеальный случай для сохранения квартиры через мировое.
Поговорите с банком
До или во время банкротства обсудите с ипотечным банком возможность отдельного соглашения. Банку часто выгоднее платежи, чем торги.
Подайте заявление о банкротстве
В заявлении и ходатайствах сразу заявите о намерении сохранить ипотечное жильё по отдельному соглашению.
Закрепите соглашение в суде
Мировое утверждает суд. После этого остальные долги списываются, а ипотека продолжается по графику.
Главное — не молчать и не доводить до того, что банк сам подаст на взыскание. Чем раньше вы займётесь вопросом, тем больше вариантов сохранить крышу над головой.
Боитесь потерять ипотечную квартиру из-за долгов?
Опишите вашу ситуацию — мы оценим реальные шансы сохранить жильё и составим стратегию банкротства под вас.
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.
Частые вопросы
Могут — ипотечное жильё в залоге у банка и не защищено как обычное единственное жильё. Но есть законный механизм сохранить квартиру через отдельное мировое соглашение по ипотеке.
Да. Именно для этого и придуман механизм мирового соглашения с ипотечным банком: прочие кредиты списываются, а ипотеку вы продолжаете платить.
Их распределяют по закону: основная часть — залоговому банку, часть — на расходы процедуры, остаток между другими кредиторами. При определённых условиях что-то может вернуться должнику.
Да, платить по ипотеке за должника вправе третье лицо. После погашения залог снимается и квартиру не продают.
Зависит от ситуации: тянете ли вы ипотеку, есть ли доход, насколько велики прочие долги. Это тот случай, когда лучше заранее всё просчитать с юристом.