Вы вправе погасить кредит досрочно — полностью или частично — и банк не может за это штрафовать. Проценты платятся только за фактический срок пользования деньгами, поэтому при досрочном погашении банк обязан их пересчитать. Главное — заранее уведомить банк (обычно за 30 дней, если договор не установил меньший срок) и проследить, чтобы перерасчёт сделали корректно.
Право на досрочное погашение
Это безусловное право заёмщика-гражданина. Штрафы и комиссии «за досрочку» по потребкредиту незаконны.
Заёмщик-гражданин вправе вернуть кредит, взятый на личные нужды, досрочно полностью или частично, уведомив банк не менее чем за 30 дней (если договор не предусмотрел более короткий срок). При этом проценты уплачиваются только за фактический срок пользования средствами (ст. 809, 810 ГК РФ, ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).
Как пересчитываются проценты
Если кредит брали на 5 лет, а закрыли за 2 года, проценты за оставшиеся 3 года вы не платите. При аннуитете в первые годы вы платите больше процентов — поэтому досрочное погашение особенно выгодно в начале срока.
Полное и частичное погашение
| Вид | Что происходит |
|---|---|
| Полное досрочное | Закрываете долг, проценты — по день возврата |
| Частичное со снижением срока | Платёж тот же, переплата меньше всего |
| Частичное со снижением платежа | Срок тот же, платёж легче |
Для экономии на процентах выгоднее сокращать срок. Для снижения нагрузки на бюджет — платёж. Выбор обычно указывается в заявлении.
Как оформить правильно
Подайте уведомление
Письменно или в приложении, с указанием суммы и даты.
Узнайте точную сумму на дату
Запросите у банка размер долга с процентами по день погашения.
Внесите деньги и возьмите справку
Справку о полном погашении и закрытии — обязательно.
Проверьте перерасчёт
Не пересчитали или взяли штраф — претензия и возврат.
Гасите кредит досрочно?
Поможем проверить перерасчёт и вернуть лишние проценты, если банк ошибся.
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.
Частые вопросы
Нет. По потребительскому кредиту штрафы и комиссии за досрочное погашение незаконны. Если банк их удержал, деньги можно вернуть через претензию.
Да, обязаны. Проценты платятся только за фактический срок пользования кредитом. За неиспользованный период проценты не начисляются.
Не менее чем за 30 дней, если договор не установил меньший срок. Многие банки разрешают досрочное погашение быстрее — смотрите условия.
Для экономии на процентах выгоднее сокращать срок. Для облегчения ежемесячной нагрузки — снижать платёж. Способ указывается в заявлении.
Запросите расчёт, подайте претензию со ссылкой на закон о потребкредите. При отказе — жалоба в ЦБ и суд с возвратом переплаты.