Плохая новость: банкротство основного должника не освобождает поручителя — банк переключится на него и потребует весь долг. Хорошая: поручитель, который заплатил за должника, встаёт на место банка и сам может заявиться в банкротство. А если долг душит и поручителя — он вправе банкротиться сам.
Почему поручитель остаётся должен
Многие думают: раз заёмщика признали банкротом и его долг списали, то и поручитель свободен. Это опасное заблуждение. Поручительство — это самостоятельное обязательство. Когда основной должник перестал платить, банк имеет полное право прийти к поручителю.
При неисполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (если договором не установлена субсидиарная ответственность). Поручитель отвечает в том же объёме, что и должник: основной долг, проценты, неустойка, расходы по взысканию.
Списание долга в банкротстве должника не «обнуляет» поручительство автоматически. Банк просто меняет адресата требований — теперь это вы.
Сколько с поручителя могут взыскать
«Солидарно» означает, что банк может потребовать с поручителя сразу всю сумму целиком — не половину, не часть, а весь долг с процентами и неустойкой. Выбор, к кому идти, остаётся за банком.
Поэтому, если вы поручитель и узнали, что заёмщик идёт в банкротство, нельзя сидеть и ждать. Банк обязательно предъявит требование, и лучше встретить его подготовленным.
Права поручителя, который заплатил
Закон не оставляет поручителя совсем в проигрыше. Если вы погасили долг за заёмщика, права кредитора по этому долгу переходят к вам. Это значит, что вы можете требовать деньги с самого должника — а если он банкротится, заявить свои требования в реестр кредиторов.
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов и возмещения убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника.
Что делать поручителю: шаги
Не игнорируйте требования банка
Получив претензию или иск, не молчите. Молчание приведёт к решению суда и приставам, а потом к аресту счетов.
Проверьте договор поручительства
Срок поручительства мог истечь, мог быть нарушен порядок — иногда требование банка можно оспорить или уменьшить.
Заявитесь в банкротство должника
Если уже заплатили — встаньте в реестр кредиторов как лицо, к которому перешли права банка, чтобы попытаться вернуть деньги.
Оцените своё банкротство
Если долг непосилен и для вас — поручитель тоже вправе пройти процедуру банкротства и списать его.
Поручительство — это серьёзная ответственность, но не приговор. Чем раньше разберётесь в правах и обязанностях, тем меньше потеряете.
Стали поручителем, а заёмщик уходит в банкротство?
Расскажите детали — мы проверим договор поручительства, оценим риски и подскажем, как защитить ваши деньги.
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.
Частые вопросы
Нет. Банкротство основного должника не освобождает поручителя — банк вправе требовать долг именно с него. Чтобы избавиться от долга, поручителю иногда приходится банкротиться самому.
При солидарной ответственности — всю сумму долга целиком: основной долг, проценты и неустойку. Банк сам выбирает, к кому предъявить требование.
Да. К поручителю переходят права кредитора, и он может требовать деньги с должника, в том числе встав в реестр кредиторов при банкротстве заёмщика.
Иногда да — например, если истёк срок поручительства или нарушены условия договора. Договор стоит внимательно проверить с юристом.
Поручитель вправе сам пройти банкротство и списать долг. Это законный выход, если сумма для вас непосильна.