Не каждая комиссия банка законна. Платежи за то, что банк делает в своих интересах (например, за выдачу кредита или открытие ссудного счёта), суды признают незаконными — это часть его обязанности по договору, а не отдельная услуга. Такие деньги можно вернуть: сначала претензия, потом суд. А вот за реальную дополнительную услугу (СМС, страховку по вашему выбору) комиссия может быть правомерной.
Какие комиссии незаконны
Спорными традиционно считаются комиссии за то, что банк и так обязан делать по кредитному договору: выдача кредита, открытие и ведение ссудного счёта, рассмотрение заявки. Это не самостоятельная услуга для вас — это технические действия банка для самого себя.
Плата взимается только за самостоятельную услугу, создающую для клиента отдельное имущественное благо (ст. 779 ГК РФ). Если банк берёт деньги за действие, которое совершает в своих интересах в рамках исполнения кредитного договора, такая комиссия может быть признана недействительной как условие, ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
А какие законны
Если комиссия — плата за реальную дополнительную услугу, от которой вы могли отказаться (СМС-информирование, выпуск дополнительной карты, переводы), она чаще всего законна. Незаконна та комиссия, которую невозможно было избежать и которая прикрывает обязанность банка.
Как вернуть деньги
| Комиссия | Перспектива возврата |
|---|---|
| За выдачу кредита | Высокая — суды чаще на стороне заёмщика |
| За ведение ссудного счёта | Высокая |
| За СМС / реальную услугу | Низкая, если услугу можно было отключить |
Срок исковой давности по таким требованиям — три года. Считается он, как правило, со дня уплаты каждой комиссии, поэтому тянуть не стоит.
Порядок действий
Поднимите договор и выписку
Найдите, за что именно и сколько удержал банк.
Напишите претензию
Потребуйте вернуть незаконную комиссию, дайте срок 10 дней.
Жалоба в ЦБ и Роспотребнадзор
Параллельный рычаг давления на банк.
Иск в суд
Плюс проценты, неустойка и штраф 50% по закону о защите прав потребителей.
Банк удержал сомнительную комиссию?
Пришлите договор и выписку — скажем, что можно вернуть и составим претензию.
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.
Частые вопросы
Чаще да. Суды считают, что выдача — это обязанность банка по договору, а не отдельная услуга, и плата за неё незаконна. Нужна претензия, а при отказе — иск.
Срок исковой давности — три года, обычно со дня уплаты каждой комиссии. Чем раньше обратитесь, тем больше платежей попадёт в этот срок.
Как правило, да, если это реальная услуга, от которой можно было отказаться. Незаконны комиссии за то, что банк делает в своих интересах и чего избежать было нельзя.
Реквизиты договора, какие комиссии и в какой сумме удержаны, ссылку на их незаконность и требование вернуть деньги в срок. Поможем составить.
Проценты за пользование вашими деньгами, неустойку и штраф 50% от присуждённого по закону о защите прав потребителей, а также компенсацию морального вреда.