Рефинансирование — это новый кредит на погашение старой ипотеки по более низкой ставке. Выгодно, если разница в ставке существенная, а до конца платежей ещё далеко. Считайте не только ставку, но и расходы: оценку, страховку, перерегистрацию залога. При рефинансировании право на имущественный налоговый вычет по процентам сохраняется при правильном оформлении.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — это когда вы берёте новый кредит, чаще в другом банке, и им гасите старый. Цель — снизить ставку, уменьшить платёж или изменить срок. По сути, вы меняете дорогой кредит на более дешёвый.
Заёмщик имеет право досрочно гасить кредит, и банк не вправе это запрещать или штрафовать. Именно на этом праве и держится возможность рефинансирования.
Заёмщик вправе досрочно вернуть кредит полностью или частично, уведомив кредитора. При досрочном возврате проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, а взимание штрафов за досрочное погашение не допускается.
Когда оно выгодно
Рефинансирование выгодно, когда разница в ставке заметная, а вы находитесь в начале или середине срока. В аннуитетном платеже первые годы вы платите в основном проценты — именно тогда снижение ставки даёт максимальную экономию. Под конец срока перекредитоваться обычно уже невыгодно.
Простое правило: посчитайте, сколько сэкономите на процентах за оставшийся срок, и вычтите расходы на оформление. Если остаётся ощутимый плюс — рефинансирование имеет смысл.
Скрытые расходы
| Расход | Суть |
|---|---|
| Оценка квартиры | Новый банк потребует свежий отчёт об оценке |
| Страхование | Возможно, придётся переоформить или взять новую страховку |
| Перерегистрация залога | Снятие залога старого банка и регистрация нового |
| Временно повышенная ставка | Пока залог не переоформлен на новый банк, ставка может быть выше |
Все эти расходы съедают часть выгоды. Поэтому экономия должна с запасом перекрывать затраты, иначе игра не стоит свеч.
Порядок действий
Сравните предложения
Найдите банк с заметно более низкой ставкой и приемлемыми условиями по страховке.
Посчитайте выгоду
Сравните экономию на процентах за оставшийся срок с расходами на оформление.
Подайте заявку и соберите документы
Понадобятся справки о доходах, остаток долга, оценка квартиры и документы по объекту.
Погасите старый и переоформите залог
Новый банк гасит прежний кредит, после чего залог переоформляется на нового кредитора.
Поможем рефинансировать ипотеку с выгодой
Посчитаем реальную экономию с учётом всех расходов, проверим договор и условия страховки. Расскажите о текущей ипотеке — оценим выгоду.
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.
Частые вопросы
Когда разница в ставке заметная и вы в начале или середине срока, пока в платеже велика доля процентов.
Нет. Заёмщик вправе досрочно гасить кредит, штрафы за это не допускаются по закону.
Да, при рефинансировании право на вычет по ипотечным процентам сохраняется, если в новом договоре указано целевое назначение.
Оценка квартиры, возможная новая страховка и перерегистрация залога. Их нужно учитывать в расчёте выгоды.
Иногда да, но чаще выгодные программы предлагают другие банки, переманивая заёмщиков.